Большинство из нас иногда оказывались в ситуации, когда наличных средств на руках недостаточно для решения того или иного вопроса: от покупки утюга до покупки коттеджа за городом. Родственников или близких друзей напрягать неудобно, да и не всегда  у них есть необходимые свободные средства для займа. Тогда единственным способом остается  банковское кредитование. Банк предоставит вам необходимые средства, запросив выплаты ежемесячного платежа в течение определенного срока с учетом процентов за пользование средствами.

Многие при выборе банковского кредита ориентируются на процентную ставку, забывая обратить внимание на виды платежей и единовременные комиссии и различные сборы.

Рассмотрим виды платежей.

Платежи бывают аннуитетные и дифференцированные.

Формула расчета дифференцированных платежей

Что обозначают различные составляющие этой формулы.

ОСЗ — остаток ссудной задолженности на дату расчета. (На дату выдаче кредита равняется размеру выданного кредита)

ПрС — процентная ставка

Кол. месяцев — количество месяцев (вернее даже, количество полных платежных периодов), оставшихся до полного возврата кредита.

Кол. дней в месяце — количество дней в расчетном месяце.

365 — Кол. дней в году количество дней в году.

Дифференцированный платеж имеет как плюсы, так и минусы.

Плюсы: Платежи с каждым месяцем уменьшаются, уменьшается сразу сумма основного долга.

Минусы: в начале выплаты довольно велики, процентная ставка обычно в банках чуть выше, чем в случае аннуитетных платежей.

Формула расчета аннуитетных платежей

Что обозначают различные составляющие этой формулы.

ОСЗ — остаток ссудной задолженности на дату расчета. (На дату выдачи  кредита равняется размеру выданного кредита)

ПС      — величина, равная 1/(12х100) от годовой процентной ставки, установленной по кредиту.

ПП      — количество платежных периодов, оставшихся до полного возврата суммы кредита.

Проще говоря, аннуитетный платеж подразумевает, что вся сумма кредита вместе с комиссиями и сборами  будет разделена на равные суммы, но в начале выплачиваются проценты, а уже потом «тело» кредита.

Плюс: удобно для тех, кто не может выплачивать бОльшую сумму в начале.

Минусы: в первые месяцы выплачиваются проценты и комиссии, а сумма долга остается на конец кредитного срока.

Полная стоимость кредита определяется в процентах годовых по формуле:

Что обозначают различные составляющие этой формулы.

di — дата i-го денежного потока (платежа);

 d0 — дата начального денежного потока (платежа) (совпадает с датой перечисления денежных средств заемщику);

 n — количество денежных потоков (платежей);

 ДПi — сумма i-го денежного потока (платежа) по кредитному договору. Разнонаправленные денежные потоки (платежи) (приток и отток денежных средств) включаются в расчет с противоположными математическими знаками, а именно: предоставление заемщику кредита на дату его выдачи включается в расчет со знаком “минус”, возврат заемщиком кредита, уплата процентов по кредиту включаются в расчет со знаком “плюс”.

 ПСК — полная стоимость кредита, в % годовых.

При определении полной стоимости кредита все сборы (комиссии), предшествующие дате перечисления денежных средств заемщику (например, за рассмотрение заявки по кредиту), включаются в состав платежей, осуществляемых заемщиком на дату начального денежного потока (платежа) (d0).

Данная информация по аннуитетным и дифференцированным платежам безусловно полезна, однако следует знать, что в российской банковской практике преимущественно используются аннуитетные платежи. Дифференцированные платежи применяются, но реже. Взвесив плюсы и минусы каждого вы сможете выбрать наиболее удобный и выгодный для вас типа платежа.
Предлагаем вашему вниманию видео о том, как посчитать платеж по кредиту.

____________________________________________________________

• Обсудить эту и другие темы на нашем форуме.

_____________________________________________________________